Oferecendo um plano 401 (k)? Dicas para Proprietários de Pequenos Negócios

A 401 (k) é um plano de poupança para aposentadoria fornecido aos funcionários por seus empregadores, o que permite que os trabalhadores economizem uma parte de seu pagamento. antes dos impostos.

Apesar dos benefícios de um 401 (k), apenas 14% de todos os empregadores oferecem um plano de contribuição definida para aposentadoria aos funcionários, com base na pesquisa do Censo dos EUA sobre dados tributários. Isso pode acontecer porque mais pessoas estão trabalhando para pequenos empregadores, que tendem a acreditar que é muito caro ou complicado oferecer planos de aposentadoria.

"A maioria das pequenas empresas não oferece planos de previdência (401), mas é bom para o país como um todo, começar a economizar para a aposentadoria ", disse Paul Davidson, diretor de serviços de recursos humanos da Paychex. "Não se trata apenas dos benefícios [individuais]; há um bem social que vem do estabelecimento de mais planos 401 (k)."

Aqui estão algumas dicas para proprietários de pequenas empresas sobre como eles podem oferecer um 401 (k) sem comprometendo os lucros

Entenda seus custos (e como reduzi-los)

Uma razão pela qual os empregadores hesitam em oferecer um 401 (k) é simplesmente devido a custos - e por boas razões. Existem inúmeras despesas envolvidas na criação de um plano 401 (k), incluindo uma taxa de instalação inicial e custos administrativos contínuos.

Stuart Robertson, presidente dos serviços Capital One Advisors 401 (k), disse que é crucial entender verdadeiros custos de criação e oferta de um plano de poupança-reforma.

"As despesas reais a serem consideradas são as despesas de investimento", disse ele. "Em média, os proprietários de pequenas empresas acreditam que 5% é justo para pagar em despesas de investimento de 401 (k). Isso é muito alto. Procure um plano em que o total da despesa média do fundo e quaisquer outras despesas de investimento sejam cobradas. os participantes são menos de 1%. Lembre-se, cada dólar que você paga em despesas de investimento e fundos é um dólar a menos que permanece investido no mercado. "

Também é importante lembrar que você não é obrigado a igualar as contribuições dos funcionários. O recente Índice de Planejamento de Aposentadoria para Pequenas Empresas da Spark 401k constatou que 22% dos proprietários de pequenas empresas não oferecem 401 (k) s porque não podem pagar por contribuições correspondentes ao empregador. No entanto, é melhor oferecê-lo sem contribuições de contrapartida do empregador do que nada.

"Quer você saia de uma partida por completo, ofereça uma participação nos lucros anual ou exija uma partida da empresa para comprar, você ainda pode oferecer a si mesmo e ao seu funcionários os benefícios de aposentadoria de um 401 (k) ", disse Robertson. "Além disso, você sempre pode decidir começar um plano sem fazer a correspondência e adicioná-lo no caminho."

Uma forma de reduzir o custo é aproveitando os créditos fiscais do governo, disse Davidson. De acordo com o IRS, startups que implementam um SEP, SIMPLES IRA ou outro plano qualificado de aposentadoria podem reivindicar um crédito anual máximo de US $ 500 nos primeiros três anos do plano se:

• Você teve 100 ou menos funcionários que receberam pelo menos US $ 5.000 em compensação para o ano anterior,
• Você teve pelo menos um participante do plano que era um funcionário não altamente compensado; e
• Nos três anos fiscais anteriores, seus funcionários não receberam contribuições ou benefícios acumulados em outro plano patrocinado por você, um membro de um grupo controlado que inclui você ou um antecessor de qualquer um deles.

"Mesmo se você só tem três pessoas que querem participar, a economia fiscal torna uma decisão lucrativa ", acrescentou Davidson.

Encontre um fornecedor que atue como parceiro

Outro problema que os empregadores têm é que eles não querem no trabalho de gerenciar as ofertas de investimento. Os empregadores que oferecem planos 401 (k) precisam lidar com os testes anuais de conformidade, fazer as contribuições da folha de pagamento em dia e garantir que os funcionários tenham todas as informações adequadas, disse Davidson. O fornecedor certo cuidará de todas as responsabilidades administrativas sem tirar tempo do seu negócio.

"Desta vez, trabalho e energia podem ser transferidos para um provedor que assume a função de gerenciamento de investimentos (chamado ERISA 3 (38)) e todas as responsabilidades de monitorar e ajustar a programação ... com base em custos, desempenho histórico, etc. ", disse Robertson. "Simplifica a execução de um plano e ajuda a garantir uma linha de alta qualidade para você e seus funcionários construirem para amanhã."

Davidson aconselhou a escolha de um fornecedor com experiência para conduzi-lo ao processo de tomada de decisões.

Eduque-se e seus funcionários

Estabelecer um plano de aposentadoria é um grande passo para a sua empresa e, com essa etapa, você obterá muitas informações que precisará aprender e transmitir aos participantes do plano. Davidson aconselhou a entender que tipos de opções de investimento você quer oferecer, e se você não tem certeza sobre eles, passe algum tempo pesquisando ou falando com um profissional financeiro.

"Reserve tempo para educar seus funcionários sobre o programa, e ajude-os a se inscreverem ", acrescentou Davidson. "Uma boa comunicação sobre o plano ajudará sua equipe a se sentir segura e confiante em seus investimentos para o futuro."
Lembre-se de que um plano 401 (k) não é apenas para seus funcionários atuais. Isso beneficia você em seus planos de aposentadoria, e pode ser uma ótima ferramenta para vender por que sua empresa é um ótimo lugar para se trabalhar.

"Se você tem dois, 10 ou 50 funcionários, ou mesmo se você é um solopreneur, um 401 (k) é uma ótima maneira de aumentar seu ninho de aposentadoria enquanto você cresce o seu negócio ", disse Robertson. "[Esses planos] também permitem que você economize para sua aposentadoria, enquanto permite que você e sua empresa aproveitem os benefícios fiscais."

Algumas entrevistas com fontes foram conduzidas para uma versão anterior deste artigo.

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