O que é uma boa classificação de crédito?

Uma pontuação de crédito é uma análise estatística do histórico de crédito de uma pessoa que representa o crédito daquela pessoa. Uma pontuação de crédito é projetada para prever o risco de você se tornar inadimplente em suas obrigações de crédito nos dois anos após a pontuação. Esse número de três dígitos é gerado por um algoritmo matemático usando informações de relatórios de crédito.

Seu relatório de crédito

Um relatório de crédito ou uma divulgação de arquivo de crédito detalha seu histórico de crédito: que tipos de crédito você usa, por quanto tempo contas foram abertas, se você paga suas contas em dia, quanto crédito disponível você usa e se você procurou recentemente novas fontes de crédito.

A lei federal exige o direito do consumidor a um relatório de crédito anual livre. O site oficial para solicitar um relatório de crédito anual gratuito é annualcreditreport.com. Outros sites que afirmam ser livres, muitas vezes cobram uma pequena taxa ou realmente assiná-lo para um serviço de monitoramento de crédito com um período de teste "gratuito". Você também pode solicitar um relatório de crédito gratuito pelo telefone (877) 322-8228.

Pontuação de crédito

O relatório de crédito anual livre não inclui sua pontuação de crédito. Você pode solicitar sua pontuação de crédito a partir de qualquer uma das três empresas nacionais de crédito por uma pequena taxa. Cada empresa chama a pontuação de algo diferente - na Equifax, é o Beacon Score; A Experian o chama de Modelo de Risco Fair Isaac; e TransUnion usa uma marca comercial, EMPIRICA.

Existem vários modelos de pontuação de crédito, mas FICO é o mais comum. O termo "FICO" é usado porque essas pontuações são produzidas a partir de software desenvolvido pela Fair Isaac and Company. Noventa por cento de todas as instituições financeiras dos EUA usam as pontuações da FICO quando tomam decisões sobre empréstimos e muito mais. FICO pontuações variam de 300-850, com um número crescente significando maior confiabilidade

Os intervalos são os seguintes:

• 579 e abaixo - muito pobre
• 580-619 - pobre
• 620-659 - média
• 660-669 - bom
• 700-759 - ótimo
• 760 e acima - excelente

Por exemplo, alguém com uma pontuação de crédito de 775 tem um fator de confiança maior do que alguém com 550. Isso significa que a empresa de relatórios de crédito acredita que é mais provável que você pague um empréstimo e faça os pagamentos no vencimento.

Para calcular suas três pontuações FICO, cada um dos seus relatórios de crédito deve conter pelo menos uma conta que tenha sido aberta por seis meses ou mais. Cada relatório também deve conter pelo menos uma conta que tenha sido atualizada nos últimos seis meses, para garantir que haja informações recentes suficientes sobre as quais basear uma pontuação FICO.

Como as pontuações de crédito são usadas? usado por instituições financeiras, como bancos e seguradoras, para decidir se permite ou não fazer empréstimos ou calcular prêmios de seguro. Uma boa pontuação de crédito pode ajudá-lo a se qualificar para melhores taxas de credores. Uma contagem de crédito ruim pode significar a negação de certos empréstimos - por exemplo, um empréstimo hipotecário FHA está fora de questão se você tiver uma pontuação de crédito inferior a 580 - ou prêmios de seguro maiores.

É importante ter em mente que crédito as pontuações da empresa relatora não são as únicas pontuações utilizadas e as pontuações FICO não são as únicas pontuações de relatórios de crédito. Os credores usarão suas próprias pontuações de crédito, que levam mais fatores em consideração. Por exemplo, se você está solicitando um empréstimo hipotecário, o sistema pode considerar o tamanho do seu pagamento, sua dívida total ou a receita total.

Além disso, é possível que sua pontuação FICO de cada empresa de relatórios de crédito possa variar. . Cada empresa pode ter informações diferentes de várias contas, resultando em uma pontuação diferente. À medida que sua pontuação muda ao longo do tempo, é importante manter-se atualizado com o relatório anual gratuito de cada empresa. Você também pode pagar uma pequena taxa (geralmente em torno de $ 8) para obter uma pontuação atualizada através da Equifax, Experian ou TransUnion.

Como uma pontuação de crédito é calculada?

Sua pontuação de crédito inclui dados de cinco categorias principais:

Histórico de pagamentos

é 35% de sua pontuação. Isso inclui todas as informações de pagamento da conta, incluindo inadimplência e registros públicos. Os valores

são 30% da sua pontuação. Isso inclui a quantidade de crédito disponível que você está usando em contas rotativas e quanto você deve em cada conta. A duração do histórico de crédito

é 15% da sua pontuação. Isso explica há quanto tempo as contas foram abertas e o tempo desde a atividade da conta. Os tipos de crédito usados ​​

correspondem a 10% de sua pontuação. Isso denota a combinação de contas, como revolvimento e parcela. Novo crédito

é os últimos 10% de sua pontuação. Isso mostra sua busca por novos créditos, incluindo pedidos de crédito e várias contas recentes. É um equívoco comum que informações pessoais e demográficas afetam a pontuação, mas idade, raça, endereço, estado civil, renda e emprego não realmente afetam sua pontuação de crédito FICO

Os desenvolvedores de pontuação de crédito usam deduções de pontos diferentes para alterações específicas, portanto não há uma resposta definitiva sobre como um pagamento atrasado pode afetar sua pontuação. Nos modelos de pontuação, existem várias fórmulas usadas para calcular as pontuações. Cada fórmula é projetada para categorias de pessoas que se assemelham a perfis de crédito. Por exemplo, alguém novo no crédito será colocado em uma categoria com outras pessoas que tenham novo histórico de crédito e usem uma fórmula específica para esse grupo. Esses grupos são chamados de scorecards. Diferentes mudanças afetam os vários scorecards de maneira diferente.

Uma melhora significativa na pontuação pode levar tempo, mas é possível. Concentre-se no pagamento de contas em tempo hábil, saldar quaisquer saldos pendentes e fazer o melhor possível para evitar novas dívidas.

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