Opções de Plano de Aposentadoria para Proprietários de Pequenos Negócios

Um plano de poupança para a aposentadoria é geralmente um componente padrão dos pacotes de benefícios em grandes corporações. Mas como dono de uma pequena empresa com um orçamento limitado, preparar-se para o seu futuro financeiro - ou oferecer aos empregados a oportunidade de planejar a deles - pode parecer uma meta fora de alcance.

De acordo com um novo estudo da Manta, Recurso de pequenas empresas, um terço dos cerca de 2.000 proprietários de pequenas empresas pesquisados ​​não tem um plano de poupança-reforma. Com base na pesquisa, John Swanciger, CEO da Manta, disse que a razão mais importante pela qual os empresários não economizam para a aposentadoria é que eles não estão ganhando dinheiro suficiente - ou pelo menos pensam que não têm receita suficiente para Deixe algumas coisas de lado

"É claro que, muitas vezes, isso é uma questão de orçamento", disse Swanciger. "Proprietários de pequenas empresas precisam superar a sensação de que eles não têm dinheiro 'extra' suficiente e apenas fazer da aposentadoria uma prioridade."

Uma vez que você decidiu fazer da poupança uma prioridade, seu próximo passo é explorando suas opções e encontrando a melhor maneira de economizar. Aqui estão alguns planos de poupança-reforma disponíveis para você como dono de uma pequena empresa e como escolher o caminho certo para você.

Neste artigo…

1. IRAs auto-dirigidas ou pessoais
2. IRAs patrocinadas pelo empregador
3. Planos 401 (k)
4. Planos de participação nos lucros
5. Escolhendo um plano

Nota do editor: Considerando um plano de aposentadoria para o seu negócio? Se você está procurando informações para ajudá-lo a escolher o que é certo para você, use o questionário abaixo para ter o nosso site irmão BuyerZone fornecer informações de uma variedade de fornecedores de graça:

IRAs auto-dirigidas ou pessoais

Em uma conta de aposentadoria pessoal ou individual (IRA), o proprietário da conta direciona todas as decisões de investimento em nome do plano de aposentadoria, enquanto um administrador ou custodiante qualificado detém os ativos IRA em nome do proprietário do IRA.

Terry Dunne, vice-presidente sênior e diretor administrativo da empresa de serviços financeiros Millenium Trust, disse que os indivíduos que deixaram o emprego e querem transferir fundos de aposentadoria do plano de aposentadoria de seu antigo empregador geralmente transferem seus ativos para um IRA. > Existem dois tipos de IRAs auto-direcionadas para escolher: as tradicionais e Roth

IRAs tradicionais

1. permitem contribuições dedutíveis anualmente que dependem da renda bruta ajustada modificada do indivíduo. As retiradas são tributadas, mas os ganhos sobre o principal e os juros acumulam impostos diferidos até que os fundos sejam retirados da conta sem penalidades após os 59 anos e meio. As distribuições mínimas obrigatórias são obrigatórias após os 70 anos e meio. Dunne observou que o IRA tradicional é uma boa opção para indivíduos cuja estratégia fiscal é adiar impostos até depois da aposentadoria, ou para aqueles que antecipam que as taxas de impostos durante a aposentadoria serão menores do que a taxa atual. Roth IRAs
   
2. tem benefícios fiscais distintos, Dunne disse: Os ganhos para um Roth IRA acumulam isenção de impostos e, ao contrário de um IRA tradicional, os saques são isentos de impostos e multas, desde que certas condições sejam cumpridas. As contribuições não são dedutíveis nos impostos, mas podem ser feitas após os 70 anos e meio. IRAs patrocinadas pelo empregador

IRAs patrocinadas pelo empregador são ideais para proprietários de pequenas empresas que desejam oferecer a seus empregados um plano de aposentadoria. Há duas opções: IRAs de aposentadoria simplificada (SEP IRAs) e IRAs de incentivo de poupança (IRAs SIMPLE)

SEP IRAs

1. permitem que os empregadores contribuam com até 25% da remuneração do funcionário ou no máximo US $ 54.000 (o que for menor), de acordo com o IRS. Eles também são financiados 100% pelo empregador; os funcionários não contribuem. O empregador não é obrigado a fazer uma contribuição a cada ano, mas deve contribuir com a mesma porcentagem para os empregados que eles contribuem para si mesmos em um determinado ano. As IRAs SIMPLES
   
2. permitem que os empregadores com menos de 100 funcionários estabeleçam um IRA para cada funcionário participante. O IRA SIMPLES tem requisitos semelhantes aos de um IRA tradicional, mas com esse plano, os funcionários podem fazer contribuições de deferimento de até 100% de sua remuneração, não excedendo US $ 12.500 até 2017. Os empregadores também devem contribuir para as contas por correspondência contribuições dos empregados dólar por dólar para até 3% da remuneração do funcionário, ou contribuição de 2% da remuneração de cada funcionário qualificado Planos 401 (k)

Talvez o plano de aposentadoria mais conhecido, um 401 tradicional ( k) permite que os funcionários contribuam com parte de seus salários para contas individuais. Os empregadores têm a opção de fazer e / ou combinar contribuições em nome dos participantes do plano e têm o direito de reclamar essas contribuições se um funcionário deixar a empresa antes de um horário definido. Além disso, os empregadores que patrocinam planos 401 (k) tradicionais estão sujeitos a um teste de qualificação anual pela Receita Federal.

Existem vários tipos de planos 401 (k) disponíveis, e é importante entender as características de cada um deles antes de escolher um plano para o seu negócio

Os planos Solo 401 (k)

1. são semelhantes aos IRAs auto-direcionados. No entanto, esses planos são adequados apenas para empresas com um único funcionário, porque somente o proprietário da empresa e seu cônjuge podem participar e fazer contribuições para o plano. Os planos também oferecem limites de contribuição anual mais generosos do que qualquer uma das outras opções, e as contribuições com impostos diferidos podem ser até três vezes superiores às oferecidas por outros planos, disse Dunne. Planos de porto seguro 401 (k)
   
2. que as contribuições do empregador sejam adquiridas assim que forem feitas. Portanto, os funcionários podem levar o dinheiro consigo quando deixam a empresa, independentemente de quanto tempo estiveram lá. Os patrocinadores do plano 401 (k) do porto seguro não estão sujeitos ao teste anual do IRS Os planos SIMPLE 401 (k)
   
3. são ideais para empreendimentos menores, pois podem ser oferecidos apenas por empresas com menos de 100 funcionários. Assim como no plano 401 (k) do porto seguro, o plano SIMPLE 401 (k) exige que as contribuições do empregador sejam adquiridas assim que são feitas, e não exige testes anuais. Para obter informações mais detalhadas sobre os tipos de 401 (k) planos disponíveis, visite o artigo de referência do Mobby Business sobre o assunto

Planos de participação nos lucros

Qualquer empregador com empregados que tenham trabalhado pelo menos 1.000 horas no ano anterior pode oferecer um plano de poupança para participação nos lucros . O Departamento de Trabalho dos EUA declara que a contribuição anual máxima para este plano para 2017 é de US $ 54.000 ou até 100% da remuneração de qualquer funcionário se estiver abaixo de US $ 54.000.

Escolhendo um plano

Dunne aconselhou os proprietários de pequenas empresas a se fazerem essas perguntas Antes de decidir sobre um plano de aposentadoria:

Você prefere uma administração simples?

• Você espera ter empregados?
• É fundamental que seus funcionários possam contribuir com o plano?
• Será importante? para atrair e manter bons funcionários
• Você quer maximizar suas contribuições?
• Você deseja contribuir todos os anos?
• Você quer que as contribuições do plano sejam dedutíveis como despesa de negócios?
• Swanciger adicionou que os empreendedores devem pensar em seu plano de sucessão ao escolher uma opção de poupança para a aposentadoria. Você planeja fazer a transição dos negócios ao entregar a empresa aos membros da família, ou fazer uma pausa e vender a empresa para financiar sua aposentadoria?

"As respostas a essas perguntas determinarão suas necessidades financeiras e o ajudarão. selecione o plano de poupança mais adequado ", disse Swanciger.

Algumas entrevistas com fontes foram conduzidas para uma versão anterior deste artigo.

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