O direito do autoseguro é importante para o seu negócio?

A inscrição aberta para os benefícios de 2016 está chegando ao fim, e muitas empresas e trabalhadores estão encontrando com custos de seguro mais elevados do que nunca. Muitas pequenas empresas que oferecem planos de saúde podem pensar que a compra de um plano caro de uma seguradora é a sua única opção. Mas dependendo de suas circunstâncias, o auto-seguro pode ajudá-lo a economizar uma quantia significativa de dinheiro em seus prêmios

O que é seguro próprio?

Segundo Healthcare.gov, o auto-seguro é um "tipo de plano ... onde o próprio empregador coleta os prêmios dos inscritos e assume a responsabilidade de pagar as reivindicações médicas dos funcionários e dependentes. " Serviços de seguro, como matrícula, processamento de sinistros e redes de fornecedores, podem ser administrados internamente, mas são gerenciados com mais frequência por um administrador terceirizado (TPA) ou por uma companhia de seguros.

Com seguro próprio, o empregador assume muito do risco que as seguradoras normalmente assumem. Em um artigo sobre ZaneBenefits.com, a autora Christina Merhar descreve a diferença entre os planos de saúde totalmente segurados e auto-segurados:

• Planos ( ) totalmente segurados envolvem um prêmio mensal fixo pago a uma seguradora, com base no número de empregados inscritos no plano. A transportadora paga por solicitações de assistência médica, enquanto funcionários e dependentes inscritos pagam quaisquer valores dedutíveis ou co-pagamentos para esses serviços cobertos.
• Planos autossustentados (autofinanciados) envolvem custos mensais fixos, como taxas administrativas com base no plano de inscrição. Os pedidos de assistência médica são pagos pelo empregador, e os custos variam mês a mês, com base nos serviços usados ​​pelos funcionários e dependentes inscritos.

Por causa do aumento da responsabilidade associada ao auto-seguro, os empregadores têm algumas opções para reduzir seus riscos e potenciais custos sob este tipo de plano. Você pode criar um plano de reembolso de assistência médica (HRP), em que o empregador reembolsa os funcionários por prêmios de seguro de saúde individuais elegíveis.

Você também pode adquirir uma apólice de seguro contra perdas, na qual uma seguradora é responsável por "imprevisíveis". "perdas que excedam seus limites dedutíveis, de acordo com a HCC.com. Essa política ajuda os empregadores que escolhem a opção "híbrida" de um plano de nível de capitalização, em que parte do prêmio de seguro (aproximadamente 40%) é destinada a um fundo específico para cobertura de sinistros. O seguro antiparasitário entra em vigor assim que o fundo é usado, mas qualquer fundo não utilizado será devolvido ao negócio, disse Russ Carpel, CEO da Level Funded Health, um provedor de programas de autosseguro. Lei de Atendimento de Custo Acessível

Antes do Affordable Care Act (ACA), os benefícios dos funcionários de autofinanciamento eram considerados muito arriscados e complexos para a maioria das pequenas empresas, disse Carpel. Embora o conceito já existe há anos, o auto-seguro tem sido tradicionalmente uma opção que apenas empresas maiores (com 1.000 funcionários ou mais) e sindicatos aproveitaram. Mas a exigência de "rating comunitário ajustado" da ACA levou a prêmios mais altos em todos os setores para seguros tradicionais, e as pequenas empresas estão descobrindo que o auto-seguro poderia economizar dinheiro.

"Os subscritores costumavam examinar os dados médicos e os prêmios de preço de acordo , [com base] no perfil de risco real de um grupo específico de funcionários ", disse Carpel. "Agora é um risco de classificação comunitária ajustado, distribuído de forma mais ampla em centenas de empresas em uma determinada comunidade, e não é permitido às operadoras olhar para dados médicos ... além da idade, CEP e uso de tabaco. É por isso que pequenas as empresas estão vendo aumentos de 20 a 200% em prêmios. "

Mas por causa da Lei de Segurança de Renda de Aposentadoria do Empregado (ERISA) de 1974, essa metodologia de classificação não se aplica se seu plano de seguro for autofinanciado. Suas taxas podem ser baseadas em seu grupo específico, em vez de em vários grupos em sua área local.

"Segundo a ERISA, se um grupo é razoavelmente saudável e não tem doenças críticas ... você economizaria de 10 a 40% apenas permitindo que os seguradores analisassem melhor os dados médicos", disse Carpel ao Mobby Business.

Planos autosseguros também isenta do imposto de consumo sobre os prêmios de seguro de saúde sob o ACA

Fatores a considerar

O direito de autosseguro é para o seu negócio? Antes de fazer a troca, é importante dedicar um tempo para realizar uma pesquisa completa sobre projeções de risco, possíveis descontos e comparações de custo.

"Antes do seguro, um empregador precisa de um estudo de viabilidade usando suas experiências e projeções", disse profissional de seguros Michael Turpin em entrevista ao BenefitsPro. "Um empregador também precisa revisar os descontos da rede de provedores para averiguar as sutis diferenças entre cada rede baseada em seguradora, bem como redes independentes, de terceiros, baseadas em administrador. Os empregadores também precisam entender as nuances da contratação de fornecedores". > Turpin também observou que os empregadores muito pequenos (aqueles com menos de 100 funcionários) ainda podem ser muito pequenos para prever com precisão seus riscos. Portanto, uma grande reivindicação inesperada poderia colocar uma enorme chave no seu orçamento. No entanto, ainda pode ser uma opção inteligente e de redução de custos se sua força de trabalho estiver historicamente saudável.

"É uma pena que as pequenas empresas sejam penalizadas pelo governo e pelas grandes empresas", disse Carpel. "A maioria das empresas está pagando 50% dos prêmios dos funcionários, portanto, as economias com autosseguro não beneficiam apenas os negócios, mas também a média de Joe".

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