Deixando seu emprego do dia? Noções Básicas sobre Cobertura de Benefícios para Empreendedores

Há muitas coisas a considerar se você está pensando em deixar o mundo corporativo para se tornar um empreendedor em tempo integral. Embora você possa ter pensado em como fazer face às despesas sem o seu salário, você deixa para trás mais do que apenas um salário fixo quando submete sua demissão.

Muitos empreendedores não consideram os custos de impostos e benefícios patrocinados pelo empregador como planos de saúde e planos 401 (k), que agora são totalmente responsáveis ​​pela cobertura

"Muitos de nós não entendemos completamente o custo dos benefícios quando trabalhamos para outra pessoa", disse Alice Bredin, fundadora e presidente da Bredin. . "Aumentos anuais de dois dígitos nesses custos não são incomuns, então os donos de empresas podem se esforçar tanto para encontrar uma solução acessível que atenda às suas necessidades quanto para pagar os benefícios conforme os custos aumentam."

"Estar com uma empresa certamente enfrentará alguns desafios à medida que eles buscam estabelecer benefícios, especialmente em termos de custos e disponibilidade", acrescentou Paul Davidson, diretor de serviços de recursos humanos da Paychex. "Um primeiro passo importante é priorizar os benefícios que você deve ter para si mesmo inicialmente e oferecer aos novos funcionários à medida que sua empresa cresce."

O custo real de ser um empregador - mesmo que você seja seu único empregado - é impressionante. e é importante se preparar para essas obrigações financeiras antes de sair do seu trabalho diário. Aqui está o que você precisa saber sobre a cobertura de benefícios e despesas relacionadas com impostos quando você trabalha por conta própria

Impostos sobre folha de pagamento

Você conhece as deduções fiscais federais e estaduais que saem do seu contracheque? Seu empregador divide esses impostos com você, então quando você sai por conta própria, suas obrigações fiscais aumentarão significativamente se você contratar pessoas.

"Muitos empreendedores ficam chocados quando percebem o verdadeiro custo de trazer um funcionário", disse. Ed Suarez-Solar, advogado do escritório de advocacia Gunster. "[Há] impostos sobre os salários, a parte do empregador nos impostos de Seguro Social e Medicare, seguro de compensação dos trabalhadores e o imposto de desemprego do estado."

Joel Klein, CEO do BizTank, sugere contratar um contador ou ter uma sessão individual com antes de contratar um funcionário

"Antes de contratar um funcionário, certifique-se de entender as regras e obrigações básicas do imposto ou pelo menos ter um contador para o qual possa fazer perguntas", disse ele ao Mobby Business. . "Uma vez que você contrata um empregado, os impostos sobre folha de pagamento se tornam um grande fator para aumentar suas obrigações fiscais."

Mesmo se você estiver trabalhando sozinho, você ainda terá que lidar com o imposto sobre trabalho autônomo. Se você já fez freelancer ou fez um trabalho de contratação independente antes, provavelmente está familiarizado com isso: no tempo do imposto, você deve à Receita Federal uma parte dos seus ganhos líquidos para o ano para cobrir o Seguro Social e o Medicare. Você pode deduzir parte disso, mas é uma boa idéia reservar dinheiro do que seu negócio gera para evitar um grande impacto em seu fluxo de caixa quando você preenche os impostos.

Visite o site do IRS para saber mais sobre como funciona o imposto sobre trabalho independente.

Seguro

A maioria dos novos empreendedores sabem que terão que considerar suas opções para apólices de seguro comercial, como responsabilidade geral. Mas coberturas pessoais como seguro médico, odontológico e de vida, que os empregadores corporativos normalmente oferecem, podem ser um pouco mais difíceis de navegar quando você trabalha por conta própria.

A menos que você esteja coberto pelo plano de um dos pais ou cônjuge, você precisa fazer algumas compras de comparação e garantir sua própria cobertura. Desistir do seguro de saúde para poupar dinheiro, mesmo que por pouco tempo, é muito imprudente. O Affordable Care Act determina que os indivíduos podem ser penalizados em até 2,5% da renda familiar se não tiverem cobertura, disse Suarez-Solar.Dependendo da sua situação, você pode querer continuar usando seu seguro de saúde patrocinado pelo empregador depois de sair. Sob COBRA (Consolidated Omnibus Orçamento Reconciliation Act), você é capaz de manter sua cobertura por até 18 meses, se você pagar o prêmio integral, acrescido de uma taxa administrativa. Isso pode ser um bom substituto se você estiver com dificuldades para encontrar um plano adequado, especialmente se sua cobertura atual for boa. No entanto, Jackie Breslin, diretora de serviços de capital humano da TriNet, empresa de soluções de RH, observou que os novos empreendedores podem se surpreender com o preço dos seus seguros COBRA. “Eles podem subestimar o custo de continuar seus benefícios através da COBRA. não… calculou a quantia de prêmio que seu empregador estava contribuindo ”, disse Breslin. "Alguns dos benefícios que os empregadores oferecem também podem ser difíceis de converter em um plano individual ou obter por conta própria. O seguro de invalidez pode ser difícil ou incrivelmente caro para um empreendedor comprar, e é um tipo tão importante de seguro ter "

Davidson concordou que a deficiência ou o seguro de substituição de renda é uma grande prioridade para os empreendedores, mas observou que os subscritores estão preocupados com os riscos associados ao fornecimento de seguro de invalidez a novos empresários.

" Os empresários devem estar preparados para tempo e recursos necessários para encontrar a política certa de incapacidade ", disse ele.

Os planos de saúde obtidos através da HealthCare.gov podem ser muito caros, mas como proprietário de uma empresa autônoma, você pode deduzir os prêmios para você e seu Dependentes do seu retorno de imposto, disse John Swanciger, CEO da comunidade online de pequenas empresas Manta. Se sua principal fonte de renda é freelancer, outra opção é se juntar ao Sindicato dos Autônomos e comprar seguro (entre outros benefícios) através da organização

Planos de aposentadoria

Se você trabalhou em alguns trabalhos corporativos diferentes, provavelmente Você já sabe que o dinheiro em sua conta de poupança pode ser transferido de um plano para outro. A conversão de um plano patrocinado pelo empregador para um plano mantido individualmente não é difícil ou dispendiosa (além das taxas administrativas), mas se o seu empregador tiver uma taxa de correspondência de contribuição, você terá que pensar se pode pagar a diferença.

"Muitas empresas bem estabelecidas combinam com as taxas de contribuição 401 (k) de seus funcionários - um luxo que não é possível para uma pessoa autônoma", disse Swanciger ao Mobby Business. "No entanto, a boa notícia é que um 401 (k) individual ou 401 (k) individual funciona igual aos planos de aposentadoria tradicionais oferecidos por empresas maiores."

Existem muitas opções de planos de aposentadoria disponíveis, mas as coisas começam a mudar uma vez você começa a contratar funcionários. É importante procurar um plano que melhor se adapte à estratégia de crescimento do seu negócio, disse Klein.

Se você tem funcionários, você pode configurar um plano de aposentadoria Simplified Employee Pension (SEP), que permite que você contribua com sua própria conta e deles, sem os custos operacionais dos planos de aposentadoria convencionais. Quando você chegou a essa fase, Davidson lembrou os donos de empresas a pesquisar as medidas regulatórias e de conformidade que se aplicam aos planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador. “Por exemplo, ao estabelecer um plano 401 (k), o empregador tem que adotar um plano formal. documentar e notificar funcionários elegíveis sobre o plano, incluindo quem pode participar e como funciona ", disse ele. "Os participantes do plano também devem receber notificações regulares sobre suas contas de plano e ser notificados sobre quaisquer alterações significativas nos termos do plano."

Para obter mais informações sobre opções de planos de aposentadoria para proprietários de negócios e autônomos, visite esta página Guia diário

Outras despesas adicionais

Há muitos custos inesperados quando você se torna um empreendedor em tempo integral, e ter um fundo de emergência pode lhe poupar muita dor de cabeça, disse Klein.

" Ter dinheiro em suas economias que você planeja usar para cuidar do seu negócio é uma coisa; ter um fundo de emergência para despesas externas é outra ", disse Klein.

Breslin, da TriNet, lembrou aos empresários que eles seriam responsáveis ​​por todos os equipamentos e materiais de escritório que sua empresa já forneceu - laptops, software especializado, impressoras, telefones e até mesmo suporte técnico.

"Um empreendedor precisará construir um relacionamento com uma TI consultor de help desk, já que eles não têm mais um departamento de TI para atender quando têm problemas com o sistema de rede, laptop ou telefone ", disse Breslin.

Bredin aconselhou buscar insights de pessoas que entendem o negócio que você planeja começar
"Uma das melhores maneiras de descobrir todos os custos associados à administração de uma empresa é conversar com um contador que esteja familiarizado com o tipo de empresa que deseja administrar", disse ela. "Participar de eventos em que os proprietários de empresas se reúnem também pode ser útil. Nesses encontros, você pode falar com vários proprietários de empresas que podem estar dispostos a compartilhar surpresas boas e desafiadoras - de administrar esse tipo de empresa."

O trabalho para buscar o empreendedorismo é uma grande decisão, e não importa quando você escolhe fazê-lo, é importante estar totalmente preparado para as realidades da vida autônoma. Se você não tiver certeza se já está realmente pronto, leia as histórias inspiradoras de como esses empreendedores sabiam que era hora de parar.

Algumas entrevistas com fontes foram conduzidas para uma versão anterior deste artigo.

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