Ainda não aceitando cartões com chip EMV? Por que você precisa mudar
Nos últimos anos, as violações de dados de cartões de crédito em lojas da rede expuseram milhares de clientes a hackers que buscavam lucrar rapidamente com as informações de suas vítimas. Em um esforço para evitar tais violações de segurança, os comerciantes foram encorajados a aceitar cartões com chip EMV desde o outono de 2015 - ou então arcar com o custo de qualquer atividade fraudulenta resultante.
CreditCards.com informa que essa iniciativa resultou em 855 milhões cartões com chip emitidos para os consumidores americanos, representando 85% dos cartões de crédito e 60% dos cartões de débito emitidos até o final de julho de 2017. Embora o número de empresas que aceitam cartões de crédito e débito com chip continue a crescer, algumas empresas, incluindo muitas pequenas Os comerciantes ainda hesitam em adotar essa tecnologia.
Para ajudá-lo a entender melhor o estado atual do EMV - e o que isso significa para o seu negócio -, aqui está uma visão geral de seus padrões e conselhos de especialistas para proprietários de pequenas empresas. > O que é o EMV?
O EMV, que recebeu o nome de seus desenvolvedores originais (Europay, MasterCard e Visa), é um padrão global de cartão de crédito que aumenta a segurança das transações com cartão em pessoa. A tecnologia EMV permite que os dados confidenciais do portador do cartão sejam armazenados em um chip, e não na tarja magnética encontrada nos cartões de pagamento tradicionais.
Como organizações individuais só podem fazer muito para impedir os cibercriminosos, a indústria de pagamentos por cartão de crédito instituiu políticas EMV para combater fraude de cartão de crédito. O governo também interveio para liderar um esforço nacional para proteger melhor os consumidores. Em outubro de 2014, o presidente Obama emitiu uma ordem executiva para implementar medidas de segurança reforçadas para as finanças do consumidor. Parte desse pedido, detalhado em um informativo da White House, exigiu que os emissores de cartões de pagamento incorporassem cartões com a tecnologia de microchip EMV segura até outubro de 2015.
"A tecnologia existe há cerca de duas décadas e é usada em grande parte o mundo, mas os cartões habilitados para chip só realmente pegaram nos EUA nos últimos anos ", disse Mike Blang, vice-presidente sênior de vendas e marketing da Wind River Financial, um provedor de contas comerciais.
Como a EMV funciona
A tecnologia EMV é muito simples no final do cliente. Em vez de passar a tarja magnética de um cartão de crédito, você "mergulha" uma extremidade do cartão no leitor EMV para poder digitalizar o chip. Para que a tecnologia EMV funcione, o sistema de ponto de venda (POS) no qual o cartão é usado deve estar equipado para ler e se comunicar com o microchip.
Em cada transação, o microchip cria um código único que não pode ser usado novamente. Isso é muito diferente do cartão de tarja magnética tradicional, cujos dados podem ser facilmente copiados por um dispositivo de leitura de cartão barato e reproduzidos em cartões falsificados.
Cartões EMV fornecem uma camada adicional de segurança exigindo uma entrada de PIN em vez de uma assinatura ao autenticar as compras, disse Dax Dasilva, fundador e CEO da provedora de sistemas POS.
Entendendo a mudança de responsabilidade
Os maiores emissores de cartões, incluindo MasterCard, Visa, American Express e Discover, anunciaram que os comerciantes e emissores que não tecnologia de chips de suporte até outubro de 2015 seria responsabilizada por qualquer fraude falsificada. "No entanto, a migração para a tecnologia de chip EMV não era um mandato", disse Blang.
Como resultado, muitas pequenas empresas evitaram fazer a transição . Na verdade, de acordo com a recente pesquisa da Manta com mais de 2.000 proprietários de pequenas empresas, 56% dos entrevistados disseram não aceitar cartões com chip EMV.
"Muitos dos empresários com quem trabalhamos não estão cientes desse risco de não aceitar o EMV ", disse Mark Guagenti, coordenador de tecnologia do site e assistente de marketing da Tidal Commerce, uma empresa de processamento de pagamentos. A experiência de Guagenti não é única, como demonstrado pelos 65% dos entrevistados da Manta que expressaram desconhecimento da mudança de responsabilidade por fraude para cartões de crédito EMV e 34% que não sabiam o que é a tecnologia EMV ou como ela pode afetar seus negócios.
"Existem nuances, mas a ideia geral é que, no passado, o emissor do cartão tinha uma responsabilidade por fraude contra falsificação", explicou Blang. "Depois de 1º de outubro de 2015, a entidade que investiu menos na tecnologia de chips, seja o comerciante ou o emissor do cartão, detém o passivo de fraude."
Por exemplo, se um cliente tiver um cartão com chip, mas o o comerciante não tem um terminal que é certificado para aceitação de cartão com chip, então o custo de qualquer transação fraudulenta será de responsabilidade do comerciante.
"Alguns comerciantes não sabiam seu nível de responsabilidade por fraude contra falsificação, pois, no passado, os emissores simplesmente absorveu a perda ", disse Blang.
Desafios da mudança para o EMV
A falta de compreensão da mudança de responsabilidade é apenas uma das razões pelas quais alguns comerciantes atrasaram a implementação da tecnologia EMV. Algumas empresas relutam em assumir o investimento inicial para novas atualizações de hardware e software.
"Muitos donos de empresas temem que o custo para atualizar para um terminal EMV seja íngreme", disse Guagenti. Este pode ser o caso especialmente para restaurantes ou empresas com vários locais, acrescentou ele
Obter as certificações apropriadas em tempo hábil tem sido outro desafio para os empresários, mesmo aqueles comprometidos com o processo de conversão. Além de adotar novos softwares para aceitar o EMV, os comerciantes e seus terminais recém-compatíveis devem passar por um processo de certificação. “Muitos provedores de software subestimaram a complexidade e o tempo de conclusão das certificações”, disse Blang. "Em alguns ambientes que utilizam sistemas integrados de ponto de venda, o software necessário para processar transações de chips não foi certificado até a data da mudança de responsabilidade."
Isso coloca os estabelecimentos na precária posição de ter seus novos terminais montados e pronto para continuar, mas ainda esperando para ser certificado, apesar de já estar sendo responsabilizado por qualquer fraude que ocorra com clientes que possuem cartões com chip EMV.
Embora seja uma situação frustrante, Blang continua otimista sobre o impacto geral que o EMV terá no mercado e lembra aos comerciantes que, a cada dia, mais e mais fornecedores estão sendo certificados e lançando o EMV para aqueles que o desejam. Na verdade, a pesquisa da Manta informa que 77% dos proprietários de pequenas empresas que migraram para a tecnologia EMV disseram que a transição ocorreu sem problemas.
De acordo com Blang, os EUA são maiores e mais complexos do que qualquer outro mercado de cartões de pagamento no mundo.
"Isso, combinado com o que foi possivelmente um período de migração mais curto, pode levar alguém a acreditar que o que foi alcançado era realmente nada menos do que mover montanhas", disse ele.
Vantagens do EMV
Os benefícios do EMV a tecnologia não passou despercebida. A redução de fraude é a maior recompensa
"O nível de sucesso é subjetivo, mas algumas estatísticas do setor indicam que as fraudes com cartões de pagamento falsificados já caíram em até 40%", disse Blang.
A MasterCard informou que a fraude diminuiu 60% em termos de dólares entre seus cinco principais comerciantes compatíveis com EMV, de acordo com a PYMNTS.
Há muitos outros benefícios que os proprietários de negócios devem considerar ao atualizar para o EMV. De acordo com Guagenti, os novos terminais compatíveis com EMV fornecem infinitos add-ons e suportam compras móveis com o Apple Pay e o Android Pay. Guagenti também destacou que a tecnologia EMV oferece opções de pagamento e acesso pago, o que permite que os clientes paguem onde estão, sem que seu cartão de crédito jamais saia da mão.
"A tecnologia de hoje está tornando ainda mais fácil integrar sistemas em PDVs legados e sistemas stand-alones são comparáveis a máquinas mais antigas ", disse Guagenti. "Suas novas máquinas fornecerão a você uma melhor experiência ao cliente e maior proteção."
Os clientes também estão começando a apreciar o EMV. De acordo com uma pesquisa com 2.000 adultos americanos pelo site de finanças pessoais NerdWallet, 78% dos entrevistados disseram gostar de cartões EMV, 47% acreditam que os cartões tornam as transações mais seguras e 48% concluem que é a forma preferida de pagar na loja.
Acomodando os clientes sem cartões EMV
Nem todos os titulares de cartões receberam versões atualizadas e habilitadas para EMV de seus cartões de crédito. Isso não é algo que os comerciantes devem se preocupar, desde que eles já tenham feito a mudança para a tecnologia EMV.
"Terminais compatíveis com EMV e máquinas também são configurados para que eles possam roubar os tradicionais cartões de tarja magnética", disse Suneera. Madhani, fundador e CEO da Fattmerchant, fornecedora de soluções de processamento de cartões de crédito. "Portanto, se um consumidor entrar no negócio sem um cartão EMV, ele ainda poderá processar a transação."
No entanto, o negócio não será responsável por perdas relacionadas a fraude dessas transações fraudadas.
"Se uma empresa implementou a tecnologia, mas os clientes não têm um cartão com chip, a responsabilidade continua com os bancos", disse Matt Schulz, analista sênior do setor no CreditCards.com. "De um modo geral, o único caso em que a carga de responsabilidade muda é quando o titular do cartão de crédito tem um cartão com chip, mas o comerciante não tem a tecnologia para aceitar o cartão com chip."
as empresas não atualizaram para a tecnologia EMV ... elas devem fazer planos para fazê-lo o mais rápido possível ", aconselhou Schulz. "Embora seja definitivamente caro fazer essas atualizações, a realidade é que o comerciante corre o risco de enfrentar custos muito maiores se acabarem ficando com a fatura para futuras perdas com cartões de crédito."
"Mudar para o EMV significará adição de novo em - tecnologia de pagamento de lojas e sistemas internos de processamento de pagamentos, tudo isso respeitando as novas regras de responsabilidade, mas é um investimento crucial ", acrescentou Dasilva.
Embora a tecnologia EMV seja um forte dissuasor para atividades fraudulentas, não pode proteger os consumidores de todas as violações de dados . As fraudes com cartão não presente, que envolvem compras feitas on-line, por telefone ou por correspondência, estão em alta e continuarão a ser um problema nos próximos anos.
Mas, independentemente dos novos desafios que possam surgir, EMV A tecnologia já é o padrão em todo o mundo e molda o futuro do processamento de pagamentos. "O EMV não é uma tendência tecnológica que cairá no esquecimento", disse Madhani. "Somos o último país a adotar essa tecnologia, e só continuaremos a ver o desenvolvimento de tecnologias EMV e sem contato."
Algumas entrevistas com fontes foram conduzidas para uma versão anterior deste artigo.
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