Cobertura de seguro empresarial que deve ter (mas não pode)

Como seguro residencial e automóvel, o seguro empresarial oferece proteção financeira, caso sua empresa sofra danos, ações judiciais ou algum outro evento caro que envolva sua empresa. Além da compensação obrigatória dos trabalhadores e do seguro-desemprego (se uma empresa tiver funcionários), a maioria dos proprietários de empresas sabe que deve ter algum tipo de responsabilidade geral ou política do proprietário do negócio. Mas essas políticas não cobrem todos os cenários - e apenas porque a maioria dos tipos de seguros empresariais são opcionais, isso não significa que você deve economizar em sua cobertura.

Especialistas em seguros compartilham algumas políticas importantes que muitos proprietários de empresas devem ter, mas pode não ter pensado em comprar

Pilotos de seguros para automóveis e residências

Você usa seu carro pessoal e / ou em casa para fins comerciais? Nesse caso, suas apólices de seguro regulares para esses ativos podem não protegê-lo totalmente. Dan Klaras, presidente da agência de seguros Assurance, disse que se você não possui um veículo comercial separado, você deve obter um seguro de responsabilidade civil independente e não contratado. Isso abrange quaisquer reclamações contra sua empresa por incidentes que ocorram enquanto você ou seus funcionários estão dirigindo seu carro durante um dia de trabalho.

Além disso, o seguro residencial não foi projetado para fornecer cobertura comercial, por isso Klaras aconselhou os proprietários de empresas a falarem com eles. um agente sobre a adição de endossos ou pilotos à sua política para cobrir suas atividades comerciais

Seguro de interrupção de negócios

Incêndios, inundações, colapso de edifícios, roubo. Qualquer uma dessas situações - e outras - podem fazer com que você tenha que encerrar seu negócio temporariamente e uma consequente perda de receita.

"Sempre que você tiver uma perda de receita [como uma pequena empresa], um par de meses poderia você está fora do negócio ", disse Klaras.

O seguro de interrupção de negócios irá compensá-lo por parte ou todo o dinheiro que você perder por não estar totalmente operacional. O Insurance Information Institute fornece mais informações sobre se sua empresa precisa ou não deste tipo de cobertura.

Seguro de crédito

Se sua empresa vende bens ou serviços a crédito, você se expõe ao risco de que o comprador não venha através do dinheiro. O seguro de crédito oferece cobertura para uma variedade de perdas relacionadas a situações de inadimplência, disse Klaras. Dependendo de sua apólice, o seguro de crédito pode cobrir todo ou parte de suas contas a receber e ajudar na sua gestão de crédito / cobrança de dívidas

Cyberinsurance

Segundo pesquisa do Ponemon Institute, mais de 40% das empresas americanas experimentou uma violação de dados no ano passado - e ainda 27% não tinham um plano ou equipe de resposta a violação de dados. A Klaras aconselhou todos os proprietários de empresas a procurarem o cyberinsurance para proteger informações confidenciais de funcionários, clientes e finanças em caso de violação de dados.

"Se uma pequena empresa tem um site, tem exposição [e] precisa ter essa cobertura, "Klaras disse ao Mobby Business. "Os cibercriminosos estão focados nas pequenas empresas pela simples razão de que eles sabem que a segurança da rede é muito menos sofisticada. É mais fácil entrar e obter as informações. Ao ter cobertura [cibernética], você obtém ... as práticas recomendadas para manter um ciber A violação acontece, e esse valor por si só é importante. "

Responsabilidade por práticas de emprego

Os empregadores são obrigados por lei a ter certos tipos de seguro para cobrir seus empregados, mas e a proteção do seu negócio se um funcionário processar? Por causa da cultura unida da maioria das pequenas empresas, Klaras disse que muitos proprietários vêem seus empregados como amigos, e não acreditam que jamais processariam. No entanto, se um trabalhador insatisfeito o levar a tribunal por uma questão como rescisão injusta ou assédio sexual, você poderá perder uma quantia significativa de dinheiro, mesmo que não seja culpado. A responsabilidade pelas práticas de emprego garante que o seu negócio não vá à falência se defender se um empregado apresentar uma queixa.

Seguro de erros e omissões

A maioria dos proprietários de pequenas empresas não acha que isso jamais acontecerá com eles, mas processos judiciais podem e ocorrem com frequência quando as disputas comerciais precisam ser resolvidas. O seguro contra erros e omissões (E & O), também conhecido como seguro de responsabilidade profissional, protege seus negócios e reputação no caso de um cliente ou cliente abrir um processo, disse Klaras. Isso é mais importante para empresas baseadas em serviços e ajuda a preencher algumas lacunas na cobertura de responsabilidade geral. Em certos estados esse seguro é necessário para certas profissões, como médicos.

Hunter Hoffmann, chefe de comunicações dos EUA na seguradora de pequeno porte Hiscox, concordou que o seguro de responsabilidade profissional é uma consideração importante para qualquer empresário.

" Seguro de responsabilidade profissional protege você e seus funcionários se você for processado por erros ou negligência ", disse Hoffmann. "Mesmo que você não tenha feito nada errado, os custos para se defender de uma ação judicial podem ser significativos para uma pequena empresa, e o seguro fornece tanto a representação legal quanto o pagamento de qualquer julgamento contra você."

Menos da metade das pequenas ações as empresas possuíam um seguro de responsabilidade profissional, de acordo com o DNA 2015 da Hiscox de um Relatório de Empreendedor.

Chamada de produto

Como proprietário de uma empresa, você tem uma certa responsabilidade para as pessoas que compram seus produtos. Ted Devine, CEO da Insureon, seguradora de pequenas empresas, disse que as leis norte-americanas evoluíram nos últimos anos para favorecer os consumidores, aplicando uma doutrina de "responsabilidade estrita". Isso significa que qualquer um - vendedor, distribuidor, fabricante, etc. - envolvido na venda de um produto que cause ferimentos ou doenças quando usado corretamente, pode ser responsabilizado legalmente e financeiramente por esses danos.

Embora a responsabilidade pelo produto seja ela mesma muitas vezes cobertos por uma política de responsabilidade geral (embora Devine tenha aconselhado a verificação dupla para ter certeza), você não está coberto se precisar passar pelo processo caro, demorado e potencialmente prejudicial à reputação de um recall. Para ajudá-lo com isso, o seguro de recall de produto pode estar disponível como um passageiro para sua política de responsabilidade geral.

"Seguro de recall de produto ... pode cobrir o custo de recall de produtos, incluindo retirá-los das prateleiras, destruí-los e executar um RP ou campanha publicitária para reconstruir a confiança pública ", disse Devine.

Sua empresa realmente precisa dessas políticas?

Toda empresa tem diferentes necessidades de seguro, dependendo da indústria, localização e natureza do negócio. Embora as políticas acima mencionadas sejam recomendadas, elas podem ou não ser adequadas para o seu negócio. Certifique-se de consultar seu agente de seguros com frequência para avaliar seus riscos e garantir que sua empresa esteja recebendo toda a proteção necessária.

"Defina um prazo regular para encontrar seu agente e atualizá-lo em sua empresa e quaisquer mudanças [que tenham ocorrido] para se certificar de que você está adicionando a cobertura que você precisa ", disse Klaras.

" Faça sua pesquisa ... e certifique-se de estar coberto ", acrescentou Hoffmann. "Os custos podem ser muito razoáveis ​​e o seguro fornece a proteção que você precisa para garantir que outra pessoa não atrapalhe seu caminho para o sucesso."

Para obter mais informações sobre o básico sobre seguros, visite o guia do Mobby Business.

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