Empréstimo para pequenas empresas versus adiantamento em dinheiro: Qual é a diferença?

Se você está procurando dinheiro para financiar o crescimento dos negócios, é provável que você o faça com um empréstimo bancário ou com uma linha de crédito. Mas, especialmente para empresas menores, os adiantamentos de dinheiro dos comerciantes são outra fonte popular de recursos.

Um estudo do Federal Reserve Bank de Nova York de 2015 descobriu que, embora empréstimos e linhas de crédito sejam o método de financiamento mais popular entre as pequenas empresas (57 e 52 por cento, respectivamente), 7 por cento usaram adiantamentos em dinheiro de comerciantes no ano anterior. As empresas menores eram mais propensas a fazer isso: 10% das microempresas (receitas abaixo de US $ 100.000) realizaram adiantamentos em dinheiro no ano passado.

Ou um empréstimo ou adiantamento em dinheiro pode ser uma boa escolha, dependendo de como será o produto do empréstimo. "O objetivo do empréstimo deve impulsionar toda a conversa", disse Ty Kiisel, diretor de educação financeira da OnDeck, uma provedora on-line de empréstimos comerciais. “Isso vai lhe dizer quanto dinheiro você precisa e quanto você pode gastar para isso.”

A mecânica dos adiantamentos em dinheiro de comerciantes

Embora ambos os métodos de financiamento envolvam receber e pagar uma quantia em dinheiro, o comerciante adiantamentos em dinheiro não são o mesmo que empréstimos. Em vez disso, a empresa recebe um adiantamento em relação às suas futuras vendas com cartão de crédito, e o provedor recebe dinheiro das futuras transações com cartão de crédito da empresa como pagamento. Os pagamentos são feitos diariamente ou às vezes semanalmente.

O valor do reembolso é baseado em uma porcentagem das vendas diárias de cartão de crédito, chamadas de retenção, que podem variar de 5% a 20%. Por exemplo, se uma empresa faturar US $ 10.000 em cartão de crédito e a retenção for de 10%, o valor do reembolso será de US $ 1.000. A porcentagem de retenção não muda. No entanto, o valor do pagamento pode variar dependendo do volume de transações com cartão de crédito.

O custo de um adiantamento, chamado taxa de fator, também é um valor predefinido. Também chamado de taxa de compra, geralmente é expresso como uma figura como 1,2 ou 1,4. Um adiantamento com uma taxa de fator de 1,3 significa que a empresa pagará US $ 13.000 para cada US $ 10.000 adiantados por um período de um ano.

Comparando custos

A forma como os adiantamentos em dinheiro dos comerciantes são precificados pode dificultar a comparação de seus custos com negócios empréstimos. Um adiantamento cobra todos os juros sobre o montante total na frente, enquanto um empréstimo cobra juros em uma quantia menor a cada mês, como o principal é liquidado. Portanto, uma taxa de US $ 30.000 para um adiantamento de US $ 10.000 não equivale a um empréstimo comercial de 30% ao ano (APR). Em vez disso, está mais perto de uma TAEG de 50%. Com taxas adicionais, a taxa efetiva pode ser muito mais alta.

Jared Hecht, co-fundador e CEO da Fundera, uma plataforma on-line para combinar empresas com empréstimos e adiantamentos, diz que os usuários dos avanços muitas vezes não o fazem. Realize o verdadeiro custo.

"Vimos clientes que conseguiram adiantamentos em dinheiro e estão pagando um abril a mais de 150% e nem mesmo sabendo disso", disse Hecht.

Adiantamentos são financiamento de curto prazo, e, portanto, são mais adequados para necessidades de curto prazo, como a aquisição de estoque. A maioria foi projetada para ser paga em seis a 24 meses. E, ao contrário da maioria dos empréstimos, o pagamento antecipado de um adiantamento em dinheiro pelo comerciante não produzirá nenhuma economia. A taxa de fator é a mesma, se é necessário o prazo total para pagar o adiantamento ou um tempo menor ou mais longo.

Como um adiantamento não exige pagamentos mensais fixos, uma empresa pagará mais quando as vendas forem boas e menos quando as vendas estão em baixa. Isso pode ajudar a evitar triturações em dinheiro que podem ser mais frequentes com pagamentos mensais definidos.

"Para uma empresa sazonal, isso pode ser um salva-vidas", disse Andrew Rafal, presidente da Bayntree Wealth Advisors. "Se eles tiverem um mês ruim, eles não terão que cobrir o custo fixo de um empréstimo para pequenas empresas."

No geral, um empréstimo comercial pode ser significativamente menos caro do que um adiantamento em dinheiro de um comerciante. Hecht aconselhou sempre verificar se um empréstimo comercial está disponível antes de fazer um adiantamento. Por exemplo, ele diz que alguns usuários de adiantamento de dinheiro poderiam ter qualidade para empréstimos garantidos pela SBA com taxa de 7%.

"Um adiantamento em dinheiro pode ser tentador, mas há várias armadilhas que podem deixar os pequenos proprietários em má situação financeira". forma, "Kiisel acrescentou.

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Principais diferenças

Velocidade de financiamento:

A velocidade é um benefício importante dos avanços . Os adiantamentos muitas vezes podem ser aplicados on-line e os fundos depositados na conta da empresa em 24 horas. Em comparação, semanas podem passar do momento em que um empréstimo bancário é requerido até que o mutuário seja aprovado e o dinheiro disponível. Limites de empréstimos:

Um adiantamento em dinheiro pode fornecer valores de alguns milhares de dólares até $ 250.000 ou mais. Os empréstimos garantidos pelo SBA, por outro lado, podem chegar a US $ 5 milhões. Requisitos do mutuário:

O histórico de crédito não é importante com um adiantamento. Uma empresa pode ser aprovada para um adiantamento com base em seu histórico de transações com cartão de crédito. Um empréstimo de negócios bancários, no entanto, normalmente exigirá que o proprietário da empresa tenha uma pontuação de crédito pessoal de cerca de 700. O proprietário geralmente terá que garantir pessoalmente o empréstimo e poderá ter de fornecer garantias adicionais. Por exemplo, um empréstimo para comprar equipamento fabril pode ser garantido pelo equipamento, ou por um penhor contra o prédio da fábrica.

O resultado financeiro

pode ser mais rápido, envolver menos burocracia e ser acessado pelas empresas. com menos histórico de crédito. No entanto, eles podem custar consideravelmente mais do que empréstimos comerciais, tornando os empréstimos preferíveis para os mutuários que têm tempo e crédito para obtê-los. "O que descobrimos é que a maioria dos clientes geralmente pode esperar uma semana ou duas. para entender suas ofertas e obter ofertas competitivas de uma ampla gama de credores em uma variedade de linhas de produtos ", disse Hecht, da Fundera. "Dito isto, alguns clientes não querem esperar."

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