Pequenas empresas sem seguro Correm riscos perigosos
Muitas vezes, pequenas empresas e startups trabalham com um orçamento apertado. Como resultado, pode ser tentador abrir mão de certos tipos de seguro que não são exigidos por lei. Na verdade, uma pesquisa de 30.000 proprietários de empresas realizada pela Next Insurance concluiu que 44% das empresas que responderam nunca tiveram seguro nenhum.
Infelizmente, assumir esse risco pode acabar custando muito mais do que os prêmios mensais. Jamie Dokovna, um advogado de emprego com Becker e Poliakoff, disse que não conseguir comprar seguro simplesmente porque não é legalmente exigido não é necessariamente o melhor movimento. Por exemplo, se um cliente escorrega e cai em sua propriedade, ferindo-se no processo, normalmente custa até US $ 20.000 para resolver um processo posterior.
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"Geralmente é um caso de ser pennywise mas pound foolish", disse Dokovna. "Para algumas pequenas empresas, elas olham para o custo [do seguro] e dizem: 'Bem, é um pouco caro, então estou disposto a correr o risco.' Mas não é mais barato abandonar o seguro quando você precisa e gostaria de tê-lo. ”
Em vez disso, disse Dokovna, é melhor tomar decisões estratégicas sobre quais apólices de seguro sua empresa precisa e quais não. A única maneira de fazer isso é conhecer bem o seu setor.
Tipos de cobertura de seguro
Alguns tipos de cobertura de seguro são exigidos por lei se o seu negócio atingir um determinado tamanho. Por exemplo, o Affordable Care Act determinou cobertura de saúde patrocinada pelo empregador para empresas com 50 ou mais funcionários. Da mesma forma, a maioria dos estados tem um requisito de compensação dos trabalhadores, que exige que os empregadores atinjam um certo limite de empregado (varia de estado para estado) para manter o seguro e as políticas de compensação dos trabalhadores. Deixar de manter esses tipos de seguro não apenas expõe as pequenas empresas aos riscos que elas pretendem cobrir, mas também à ação governamental de violar a lei.
Existem outros tipos de cobertura que não são exigidos por lei, mas Talvez seja prudente depender da sua linha de negócios. De acordo com o exemplo do slip-and-fall acima, as taxas para advogados e assentamentos podem ser cobertas pelo seguro de responsabilidade profissional. No entanto, apenas 21% das empresas relatam manter esse tipo de cobertura, o que significa que a grande maioria é vulnerável. Dito isto, certas empresas podem considerar um risco remoto de alguém visitar sua propriedade, e muito menos se machucar. abandone a cobertura. Esta é uma escolha estratégica e, provavelmente, um risco aceitável, ao contrário de uma loja de varejo que vê os clientes diariamente e decide lançar os dados de qualquer maneira.
Saiba o que você precisa
Existem muitos tipos de seguros empresariais Portanto, antes de pesquisar um plano, é importante considerar suas necessidades específicas. Uma responsabilidade geral
, ou a política do proprietário do negócio é boa para cobertura abrangente, mas, dependendo do tipo de empresa que você possui, pode haver outras apólices de seguro que protejam melhor sua empresa. Jeff Kear, proprietário do software de gerenciamento de eventos Planning Pod, disse que os proprietários de empresas que trabalham fora de casa devem considerar um seguro comercial separado baseado em casa. "Não presuma que a política do seu imóvel cobrirá seus ativos comerciais porque muitos políticas não cobrem a maioria das perdas de negócios em casa ", disse Kear. "Eles podem não cobrir todos os ativos e provavelmente não cobrirão nenhum tipo de negócio ou responsabilidade profissional." A Kear também recomendou a obtenção de seguro de interrupção de negócios para ajudar a manter seu negócio funcionando em caso de desastres naturais, perda de dados ou roubo
Compare quotes
Escolher um provedor de seguro é como qualquer outra decisão importante: você deve sempre considerar todas as opções antes de fazer uma escolha final. Comparar citações de vários provedores pode ajudá-lo a obter a cobertura mais abrangente pelo melhor preço.
"Obtenha pelo menos três citações de provedores de seguros e faça uma comparação com base na franquia, no prêmio, nos danos e não ea qualidade do atendimento ao cliente ", disse Andrew Schrage, fundador e CEO do site de consultoria financeira Money Crashers.
Encontre um bom agente ou corretor
O corretor ou agente de seguros com quem você trabalha é a pessoa responsável por ajudá-lo proteja seu negócio. Como no próprio plano, considere suas opções para agências, e não escolha necessariamente o que está mais próximo de você
"Procure um agente especializado em seguro empresarial e possa ser um parceiro de longo prazo", disse Mike. Wolfe, co-fundador e CEO da agência de marketing WAM Enterprises. "É importante estabelecer um relacionamento com seu agente. Pesquise on-line e pergunte a outros proprietários de negócios com quem eles trabalham. Temos várias agências em nossa cidade, mas decidimos fazer negócios com um agente que está mais distante, porque desenvolveu um relacionamento e confiança. "
Um corretor de seguros, em vez de um agente que trabalhe para um provedor específico, pode ser uma boa opção para proprietários de empresas que desejam obter cobertura de diferentes provedores para atender a todas as suas necessidades", disse Kear.
"Quando você estiver sentado e conversando com um agente, certifique-se de que o agente compreenda sua empresa, o que você faz e quantos funcionários você possui. A maioria dos bons agentes sabe o que você precisa", disse Dokovna. "Algumas pequenas empresas até usam [organizações de empregadores profissionais], e assim essas empresas agem como um super empregador; elas oferecem outros tipos de seguros que são geralmente mais baratos e mais econômicos para um dono de pequena empresa poder usar um pool de recursos maior do que eles teriam por conta própria. "
Sempre revise sua política
A maioria das apólices de seguro precisa ser renovada anualmente. Antes de assinar um outro ano de cobertura, é aconselhável examinar as letras miúdas da sua política e levar em conta quaisquer alterações, seja na sua empresa ou nos termos de serviço do fornecedor.
"Cobertura e políticas mudam o tempo todo Portanto, revise seus negócios com seu agente todos os anos ", disse Paige Dawson, fundador e presidente da empresa de marketing MPD Ventures. "Sua empresa pode ter mudado durante um ano de cobertura e [sua política] pode não ser mais adequada. Adicionar ou eliminar funcionários, serviços, produtos, locais físicos, etc. pode ter um impacto em sua política."
o negócio passa por uma grande mudança ou transição no meio da cobertura, discuta-o com seu agente de seguros o mais rápido possível e faça com que ele o guie através de suas opções. Dependendo da mudança, você pode até economizar dinheiro em sua política
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Nicole Fallon também contribuiu para a reportagem e a escrita neste artigo. Algumas entrevistas de fontes usadas neste artigo foram previamente conduzidas.
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