Planos de aposentadoria do funcionário: um guia do comprador
É preciso muito planejamento e preparação para que os funcionários aproveitem seus anos de aposentadoria.
Enquanto a maioria das pessoas quer chegar a um ponto em que não precisa se arrastar para o trabalho todos os dias, se não for financeiramente preparado para aquele tempo, pode nunca vir. Embora o ônus possa recair sobre os funcionários para garantir que eles economizaram o suficiente para a aposentadoria, muitos acreditam que os empregadores devem compartilhar essa responsabilidade.
Para ajudar os funcionários a garantir que eles tenham dinheiro suficiente economizado para seus anos dourados, muitas empresas oferecem um empregador.
"Em seu nível mais básico, é um veículo de poupança que os empregadores podem oferecer aos seus funcionários, o que permite que esses funcionários economizem para sua aposentadoria com base na vantagem fiscal", disse Chris Augelli, vice-presidente da marketing de produtos e desenvolvimento de negócios para os Serviços de Aposentadoria da ADP
Nota do Editor: Considerando um plano de aposentadoria de funcionários para o seu negócio? Se você está procurando informações para ajudá-lo a escolher o que é certo para você, use o questionário abaixo para obter informações de uma variedade de fornecedores de graça:
Com os planos de aposentadoria dos funcionários, os trabalhadores definem uma porcentagem de seu salário que eles quer investir no plano
"Ele sai do salário do empregado toda vez que é pago", disse Augelli ao Mobby Business. "Ela automaticamente sai da meta e é automaticamente investida no plano."
Linda Wolohan, porta-voz da firma de administração de investimentos Vanguard, disse que os planos de aposentadoria dos funcionários podem ter vários formatos e tamanhos. do plano pode variar em características, e pode variar em termos de se o empregador faz todas as contribuições para o plano, o empregado faz todas as contribuições para o plano ou se é um esforço conjunto ", disse Wolohan.
quando os empregadores oferecem uma opção de contribuição correspondente. Meghan Murphy, diretora da Fidelity Investments, disse que além do dinheiro que os funcionários investem sozinhos, muitas empresas também oferecem um programa de contrapartida, no qual os empregadores combinam uma certa porcentagem da contribuição do empregado com sua própria contribuição para a aposentadoria do empregado. conta
"Um jogo comum é 100 por cento nos primeiros 3 por cento", disse Murphy. Mas se você ultrapassar os 3% e contribuir com 5%, por exemplo, o empregador corresponderia apenas aos 3% desse tipo de correspondência, disse ela.
Com a incerteza em torno da Previdência Social, os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador tornou-se muito mais importante nos últimos anos, disse Augelli.
"As pessoas realmente precisam assumir o ônus de suas próprias economias e aposentadoria pessoal, e não há melhor maneira de fazer isso do que ser um empregador que ofereça você é um desses planos ", disse Augelli.
Tipos de planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador
Os empregadores têm muitos planos de aposentadoria para escolher, e cada um vem com vantagens e desvantagens.
Para as pequenas empresas, as mais opções populares são planos 401 (k) e Plano de Jogo de Incentivos de Poupança para Contas de Aposentadoria Individuais de Funcionários (IRAs SIMPLES).
Augelli disse que o SIMPLES IRA foi projetado especificamente para pequenas empresas em mente porque esses planos podem ser configurados rapidamente. baixo custo. "Eles realmente devem ser mais uma solução de tamanho único - básica em seu design, mas oferecida a um custo bastante razoável", disse ele. "É como um plano inicial de previdência 401".
Com um plano IRA SIMPLES, os empregadores são obrigados a fazer contribuições correspondentes ou não-seletivas e devem dar a todos os funcionários a oportunidade de participar do plano. Além disso, os funcionários só podem contribuir com US $ 11.500 por ano para a conta. Esses planos geralmente estão disponíveis para empresas com menos de 100 funcionários.
Pequenas empresas que não oferecem um IRA SIMPLES geralmente oferecem um plano 401 (k). Augelli disse que os planos 401 (k) oferecem aos empregadores muito mais opções e dão aos empregados a chance de contribuir com mais dinheiro - até 17.500 dólares por ano. "Um plano 401 (k) oferece muito mais flexibilidade", disse Augelli. "Eles têm mais flexibilidade em termos de quais tipos de empregados são elegíveis para participar do plano, com que rapidez as contribuições do empregador podem ser adquiridas pelos empregados, e você pode adiar mais."
Murphy disse que originalmente, 401 (k) se destinava a ser uma fonte suplementar de fundos de aposentadoria, uma vez que muitos empregadores também ofereciam a seus trabalhadores algum tipo de plano de pensão. No entanto, na última década, muitas empresas eliminaram seus planos de pensão, o que colocou uma ênfase maior no plano de aposentadoria. "Não é mais suplementar", disse Murphy. "O 401 (k) tornou-se o principal veículo de poupança para a maioria dos americanos que se aposentarão nos próximos anos."
Quando os empregadores estão escolhendo entre um IRA SIMPLES e um 401 (k), eles devem considerar o tamanho de seus planos. Negócios, disse Augelli.
"Se este é um negócio com cinco funcionários ou menos, [a] IRA SIMPLES provavelmente será o veículo certo para você", disse ele. "Você não terá muita necessidade de customização, já que provavelmente é uma empresa menor e mais jovem."
Augelli disse que a ADP sugere que as empresas em um modo de crescimento com mais de cinco funcionários considerem o 401 (k planeje, pois isso lhe dará "alavancas personalizáveis para ajudá-lo a administrar suas despesas, ajudará a gerenciar diferentes populações de funcionários de diferentes maneiras e também oferecerá a máxima oportunidade de economia".
Outras opções de planos de aposentadoria que os empregadores podem escolher incluem Roth 401 (k) s ou IRAs. Nesses planos, os impostos são pagos antecipadamente quando são investidos na conta, e não quando são retirados na aposentadoria.
Pensão Simplificada dos Funcionários (SEP) As IRAs são outra opção que os empregadores têm. De acordo com o Departamento do Trabalho dos EUA, os planos do SEP permitem que os empregadores reservem dinheiro em contas de aposentadoria para si e para seus funcionários. Sob um SEP, um empregador contribui diretamente para contas de aposentadoria individuais tradicionais (SEP-IRAs) para todos os funcionários
Benefícios do plano de aposentadoria para funcionários
Planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador oferecem aos funcionários uma série de benefícios. O maior desses benefícios é que é uma maneira fácil para eles começarem a economizar dinheiro agora para sua aposentadoria.
Os funcionários que aproveitam os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador "estarão prontos quando a aposentadoria chegar", disse Murphy. "Nosso objetivo é permitir que as pessoas se aposentem e vivam o mesmo estilo de vida ao qual estão acostumadas, mas, para isso, precisam economizar", disse ela.
Há também uma série de benefícios fiscais que vêm com muitas pessoas. planos de aposentadoria de funcionários. Augelli disse que a maioria dos planos de aposentadoria permite que os funcionários contribuam com dinheiro sem impostos; o dinheiro não é tributado até que seja efetivamente retirado da conta. "Então, se eles se aposentarem e desistirem do plano, serão taxados", disse Augelli. "A suposição é, no entanto, se eles estiverem aposentados, eles provavelmente ficarão em uma faixa de imposto mais baixa do que estavam no momento em que esses dólares foram ganhos pela primeira vez."
Augelli disse que a contribuição vai para o dólar. em uma base antes de impostos e são investidos de cada contracheque, e os ganhos começam a ser compostos.
"Esses ganhos acumularam antes de impostos, o que é uma enorme e enorme vantagem", disse ele. seu plano de aposentadoria, disse Wolohan, os funcionários não estão apenas poupando para a aposentadoria, mas também diminuindo sua renda tributável atual. Ela disse que isso é porque o dinheiro é depositado na conta de aposentadoria antes de os impostos serem deduzidos. um ano e contribuir com 12% - ou US $ 3.600 - para o plano de aposentadoria da sua empresa ", disse Wolohan. "Isso reduz o lucro tributável atual do ano para apenas US $ 26.400."
As contribuições correspondentes também são um enorme benefício para os funcionários que participam de um plano de aposentadoria.
"Se um empregador está lhe oferecendo uma contribuição correspondente, essa é uma das poucas coisas na vida que realmente é gratuita", disse Augelli. "Isso pode rapidamente se acumular em uma boa contribuição que eles vão fazer em sua conta de aposentadoria." Porque o dinheiro sai de um salário a cada mês, os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador oferecem aos trabalhadores uma maneira muito simples de economizar. anos dourados, acrescentou.
"A economia nesses planos é fácil e tira a indecisão disso", disse Augelli. "É uma ótima maneira de investir em seu próprio futuro."
Além disso, quanto mais cedo seus funcionários começarem a usar esses planos, mais vantajosos eles poderão ser.
"Se você começar a economizar quando for jovem , você pode economizar muito menos dos dólares que você vai colocar no plano porque você tem um horizonte de tempo mais longo sobre o qual esses dólares vão ganhar [dinheiro] ”, disse Augelli. "Ponha esses dólares para trabalhar para você e aproveite um horizonte de tempo mais longo - e você nem precisa investir tantos dólares para conseguir um equilíbrio saudável.
Murphy disse que a diferença entre começar a economizar para a aposentadoria aos 25 anos, contra 35 é enorme.
"Quanto mais cedo você começar a economizar, maior a probabilidade de alcançar os valores necessários para sobreviver em uma aposentadoria que pode ser de 30 anos", disse Murphy. > Nota do Editor: Considerando um plano de aposentadoria de funcionários para o seu negócio? Se você está procurando informações para ajudá-lo a escolher o que é certo para você, use o questionário abaixo para obter informações de uma variedade de fornecedores gratuitamente:
Aposentadoria planejar benefícios para os empregadores
Embora as vantagens para os funcionários sejam bastante óbvias, os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador também são muito benéficos para os negócios que os oferecem.
Planos de aposentadoria são uma parte importante de reter e atrair funcionários de alto escalão, disse Augelli. Planos de aposentadoria "Tornar-se uma parte esperada dos planos de compensação", disse Augelli. "Os funcionários estão procurando um empregador que lhes ofereça acesso a um plano de aposentadoria", acrescentou.
Os planos são especialmente atraentes para os funcionários quando incluem uma contribuição correspondente do empregador.
"É realmente visto como um valor no local de trabalho ", disse Murphy.
Garantir que os funcionários estejam preparados financeiramente para sua aposentadoria também beneficia os empregadores, dando-lhes a oportunidade de trazer novos funcionários", disse Murphy. Ela disse que os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador são uma grande parte do planejamento da força de trabalho de uma empresa.
Murphy disse que sem alguma ajuda em poupar para a aposentadoria, muitos trabalhadores continuarão trabalhando para sua empresa para ganhar um salário, o que prejudica chances de contratar novos funcionários que trarão algumas idéias novas para a mesa
Muitos planos de aposentadoria oferecem horários de aquisição, que também beneficiam os empregadores. Os horários de aquisição estão vinculados a contribuições correspondentes e garantem que os funcionários que querem todo o dinheiro que seu empregador tenha contribuído em sua conta não recebam imediatamente seu dinheiro e saiam correndo. Augelli disse que os cronogramas de aquisição são vistos pelas empresas como um incentivo para que seus funcionários permaneçam na empresa.
Por exemplo, um cronograma típico de aquisição é de cinco anos. A cada ano dos primeiros cinco anos em que o funcionário trabalha para a empresa, ele ganharia 20% das contribuições correspondentes, disse Augelli, acrescentando que, se um funcionário saísse depois de dois anos, ele teria apenas 40%. do dinheiro que o empregador tinha contribuído para a conta de aposentadoria. "Você manteria esses 40%, e os outros 60% seriam uma perda", disse Augelli. "É uma ferramenta de gerenciamento de custos para o empregador". No final, Murphy disse que os planos de aposentadoria oferecem aos empregadores a oportunidade de ajudar seus funcionários a darem o primeiro passo para economizar para a aposentadoria
"Não queremos que as pessoas tenham que se aposentar e dependam apenas do governo e da Previdência Social para sobreviver". , porque certamente isso não cobre tudo o que eles estão recebendo em renda até aquele ponto ", disse Murphy. "Eles precisam ser capazes de suplementar isso."
Como escolher um provedor de planos de aposentadoria
Para as empresas garantirem que tanto eles quanto seus funcionários estejam obtendo o máximo de seus planos de aposentadoria, é essencial que eles encontrem um provedor de planos de aposentadoria que ofereça todos os recursos necessários. Embora um bom preço e sólidas opções de investimento devam ser as principais prioridades quando você escolhe um fornecedor de planos de aposentadoria, as empresas podem querer encontrar um parceiro que ofereça benefícios adicionais.
Para ajudar as pequenas empresas a ter uma ideia melhor do que algumas delas Esses recursos adicionais são: especialistas em aposentadoria e líderes empresariais com planos de aposentadoria para funcionários oferecem algumas dicas sobre quais recursos devem ser procurados quando você escolhe um fornecedor de planos de aposentadoria.
Reduz a carga administrativa
Considerando a maioria dos proprietários de pequenas empresas são incrivelmente ocupados, eles devem estar procurando por um provedor de plano de aposentadoria que irá lidar com toda a carga administrativa e tornar o processo mais fácil para eles, disse Augelli. Isso inclui garantir que os adiamentos saiam automaticamente de cada cheque de pagamento e sejam devidamente depositados nos investimentos certos, disse Augelli.
"Esses planos podem ser complexos, e podem ser demorados, então você quer ir com um administrador que está focado em descarregar muito da sua carga administrativa ", disse Augelli. "Você quer escolher alguém que vai fazer o trabalho para você, que vai facilitar as coisas, levar menos tempo [da sua] e mantê-lo em conformidade."
Ferramentas educacionais
As empresas devem Procure por um provedor de plano de aposentadoria que ofereça ferramentas educacionais para ajudar os funcionários com a assustadora tarefa de economizar para a aposentadoria, disse Julia Missaggia, diretora de talentos da empresa de comunicações Brownstein Group.
"Escolhemos um fornecedor de planos de aposentadoria calculadoras para ajudar nossos funcionários a estimar suas necessidades de aposentadoria ", disse Missaggia. "Eles podem ser acessados a qualquer momento e ajudam nossos funcionários a tomar decisões informadas quando se trata de suas contas."
Acesso on-line
Missaggia disse que os empregadores também devem escolher um provedor de plano de aposentadoria que permita aos funcionários manter guias facilmente em suas contas de aposentadoria.
"Se você não sabe o desempenho da sua conta, não sabe quais ajustes fazer", disse ela. "Portanto, garantimos que o nosso site de planos de aposentadoria oferece aos funcionários informações detalhadas sobre o desempenho diário de seu portfólio."
Sem propinas
Scott Swisher, proprietário da Shenandoah Valley Wealth Management, disse que é essencial encontrar um plano de aposentadoria para funcionários provedor que não recebe pagamentos de propina de nenhuma das empresas de fundos mútuos em que eles investem. Em vez de optar por investir em fundos que ofereçam aos empregados a maior chance de ganhar dinheiro, os provedores que aceitam propinas costumam selecionar planos que lhes dão a melhor chance de ganhar dinheiro, disse.
"Provedores de plano de aposentadoria que aceitam pagamentos de propina As empresas de fundos mútuos têm um enorme incentivo para incluir os fundos mútuos nos planos 401 (k) porque, se o fizerem, ganharão mais dinheiro ", disse Swisher. "Plainand simple."
As visitas no local
Os empregadores devem procurar um provedor de plano de aposentadoria que enviará representantes para se encontrarem com os funcionários, para discutir tanto o plano de aposentadoria quanto o processo de aposentadoria. Amy Gulati, uma parceira de negócios de recursos humanos com a empresa de terceirização e recrutamento Helios HR
"Permite que as pessoas discutam o plano da empresa, mas também falem sobre as metas de aposentadoria em geral", disse Gulati. "É uma coisa realmente benevolente para os empregadores fazerem e geralmente é muito popular".
A automação
Murphy disse que um belo recurso oferecido por alguns provedores de planos de aposentadoria de funcionários são ferramentas de automação. Essas ferramentas incluem opções de investimento automatizado, para funcionários que não sabem muito sobre onde querem investir seu dinheiro e opções automatizadas de inscrição, que automaticamente inscrevem todos os novos funcionários no plano de aposentadoria, como forma de incentivá-los a participar.
Além disso, "há um aumento automático que, uma vez que as pessoas estejam no plano e realmente contribuindo, ajuda a aumentar suas economias um pouco a cada ano", disse Murphy.
Aplicativo móvel
Também é importante encontrar um plano de aposentadoria que dá aos funcionários acesso constante às suas contas por meio de seus dispositivos móveis, disse Murphy.
"Ter uma boa estratégia móvel torna realmente fácil para as pessoas pouparem", disse ela. "Eles podem acessar suas contas em seus telefones ou tablets."
Originalmente publicado em
Mobby Business
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