6 Riscos de Seguro para grandes empresas (e como minimizá-los)
Toda empresa vem com uma certa quantidade de risco. Embora as armadilhas e os desafios não possam ser evitados, eles podem ser atenuados com as devidas precauções, planejamento e cobertura de seguro.
Especialistas em seguros e jurídicos compartilharam seus pensamentos sobre os maiores riscos de seguros para os proprietários e o que você pode fazer para proteger você mesmo contra eles
Violações de dados
Empresas em todos os setores têm visto um grande aumento nos problemas de segurança cibernética nos últimos anos. Chris Roach, diretor administrativo e líder nacional de prática de TI da CBIZ Risk & Advisory Services, disse que os hacks de dados atingiram os varejistas de fast-food e os negócios de comércio eletrônico de forma particularmente dura. No entanto, ele acrescentou que todas as empresas que aceitam cartões de crédito devem reavaliar e padronizar suas práticas de segurança para proteger contra atividades fraudulentas.
O que fazer: Se você tiver uma loja física, um dos As coisas mais importantes que você pode fazer é garantir que sua tecnologia de cartão de crédito atenda aos padrões EMV, para evitar que a responsabilidade por fraude caia sobre seus ombros, disse Roach. Todas as empresas também devem revisar sua conformidade com os Padrões de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS), disse.
"Cumprir com o PCI DSS protege um comerciante contra violações de segurança de dados digitais em toda a rede de pagamento, não apenas em um único cartão" "Barata disse. "O não cumprimento pode resultar em penalidades e multas se ocorrer uma violação de dados do seu lado."
O ciber-seguro também é uma consideração importante para as pequenas empresas. Myles Gibbons, presidente de contas selecionadas da Travelers, disse que mais da metade das violações de dados ocorridas no ano passado ocorreram em empresas com 250 funcionários ou menos.
"A cobertura cibernética se tornou cada vez mais importante para todos os tipos de empresas e pode ajudar a protegê-las os custos de notificação de violação de dados, remediação, penalidades de pagamento de cartão, gerenciamento de crise e relações públicas ", disse ele.
Danos a propriedade
Furacões, tempestades de neve, inundações, incêndios e outros eventos que danificam a propriedade física de sua empresa chave séria na capacidade do seu negócio de operar normalmente. Embora sua vitrine ou escritório possam não ter sido completamente destruídos, é provável que você não consiga fazer sua empresa sair dali enquanto os reparos estão acontecendo.
"Apenas 50% dos proprietários de pequenas empresas têm uma continuidade de negócios por escrito. plano, de acordo com o Travelers Business Risk Index ", disse Scott Humphrey, segundo vice-presidente de controle de risco da Travelers. "Entre eventos climáticos severos e a crescente dependência de uma rede complexa de cadeias de tecnologia e suprimentos, os riscos de interrupção de negócios são muitos".
O que fazer: Sua primeira linha de defesa contra os efeitos negativos do roubo de propriedade ou dano é cobertura de seguro. Gibbons observou que algumas empresas não são adequadamente seguradas por seus valores reais.
"Pergunte a si mesmo se você tem cobertura suficiente para reconstruir um negócio depois de uma perda total", disse Gibbons. "Proprietários de negócios devem garantir que seu prédio e seu conteúdo - incluindo prateleiras, displays, estoques e qualquer novo equipamento - sejam devidamente segurados. As propriedades devem ser seguradas ao seu valor total de reposição - não valor de mercado - incluindo quaisquer melhorias recentes."
Michael Freed, advogado de contencioso empresarial do escritório de advocacia Gunster, também pediu aos empresários que considerem o seguro de interrupção de negócios para manter seu fluxo de caixa funcionando, mesmo que as operações tenham sido interrompidas temporariamente. decorrentes de interrupções incontroláveis nas operações comerciais, como as decorrentes de desastres naturais ou de um incêndio no prédio ", disse Freed. "Quando esse tipo de acidente atinge, donos de empresas precisam não apenas reconstruir onde houve danos físicos, mas compensar as receitas perdidas enquanto o fazem. Isso é particularmente crítico para empresas com reservas de capital limitadas."
Além disso, Humphrey aconselhou o desenvolvimento de um plano de recuperação de desastres para que sua empresa tenha um protocolo a ser seguido caso ocorra tal interrupção.
"Para desenvolver um plano, as empresas devem identificar ameaças ou riscos mais prováveis de ocorrerem com base em histórico, geográfico, organizacional e outros fatores, [e] conduzir uma análise de impacto nos negócios [para] identificar [o que é] crítico para a sobrevivência do seu negócio ”, disse ele. Então, "adote controles para mitigação e prevenção, que podem incluir resposta a emergências, relações públicas, gerenciamento de recursos e comunicações com funcionários", acrescentou.
Custos de capital humano
Se você tem funcionários, tem uma quantidade significativa de negócios risco. Se um funcionário está executando uma tarefa de trabalho intensivo, dirigindo um veículo da empresa ou interagindo com o público, há um risco para a empresa, disse Bryan Robertson, sócio da Sihle Insurance.
"A necessidade de treinamento específico da indústria e controles internos de perdas são aparentes agora mais do que nunca ", disse ele. "O funcionário precisa entender como suas decisões e ações podem afetar tremendamente o bem-estar da empresa, tanto positiva quanto negativamente".
Por outro lado, mudar a dinâmica do mercado pode significar grandes cortes em certas indústrias, que podem Também é um risco financeiro inesperado, disse Tony Consoli, presidente da região Mid-Atlantic da CBIZ Insurance Services.
"Embora seja inevitável mudar a força de trabalho ... em tempos difíceis, pouquíssimos empresários conhecem os riscos envolvidos com demissões ", Disse Consoli. "Os custos do seguro-desemprego podem ser um fardo caro para os empregadores."
O que fazer:
O seguro contra acidentes é obrigatório para qualquer negócio com funcionários, mas existem outras coberturas de seguro que você pode obter para mitigar seu risco como Empregador. Robertson aconselhou olhar para responsabilidade de gestão e seguro de responsabilidade de práticas de emprego. "Esta cobertura protege os proprietários e gerentes de ações relacionadas à discriminação para empregados potenciais, atuais e passados, bem como reivindicações de terceiros", disse ele. > Em termos de demissões, o planejamento completo para saídas de funcionários é a melhor coisa que você pode fazer para evitar recursos financeiros e legais. Consoli recomendou a oferta de benefícios - como pacotes de indenização, pagamento por folga não utilizada e cobertura contínua de seguro de saúde - para funcionários demitidos. Você também deve se concentrar nos pedidos pendentes de compensação dos trabalhadores que podem ser afetados por demissões e na realização de revisões de meio ano de seus recursos para reduzir o tempo necessário, disse ele.
Erros de serviço profissional
Prestadores de serviços como contadores, consultores e web Todos os desenvolvedores enfrentam o risco constante de os clientes buscarem recursos legais se o "produto" deles não atender às expectativas. Kevin Kerridge, vice-presidente executivo da divisão direta e de parceria da Hiscox, uma seguradora de pequenas empresas, disse que um desafio comum para muitos pequenos empresários é superar a mentalidade de que seu trabalho é tão bom que nenhum cliente precisaria processá-los.
"Uma empresa não precisa cometer um erro para enfrentar uma alegação", disse Kerridge. "Um processo, mesmo que injustificado, pode prejudicar uma pequena empresa em termos de tempo e dinheiro."
O que fazer:
Kerridge recomendou que os proprietários de qualquer empresa baseada em serviços procurem um seguro de responsabilidade profissional.
"Essa cobertura protege uma empresa caso ela receba uma ação judicial alegando que cometeu um erro [e cobre] custos de defesa e danos resultantes, até um limite acordado, geralmente de US $ 1 milhão", disse Kerridge. "Nós vemos uma série de reclamações sobre isso, de preparadores de impostos cometendo um erro no retorno de imposto de um cliente para fornecedores de serviços de tecnologia entregando um produto de trabalho abaixo do padrão". Fabricação internacional e exportação / trânsito
Muitas empresas utilizam fábricas no exterior para fabricar seu produto, ou exportar produtos internacionalmente, disse Lou Camhe, vice-presidente da CBIZ Insurance Services. Muito pode dar errado na jornada de fábrica para armazém, de showroom a loja de varejo, especialmente se isso acontecer fora de seu país de origem, disse Camhe.
O que fazer:
Camhe informou sobre o seguro de contingência de negócios (CBI) para amenizar o impacto financeiro de um problema com um fornecedor em sua cadeia de suprimentos - um incêndio na fábrica do fabricante, por exemplo.
Camhe também sugeriu Políticas de pacotes no exterior para estender sua cobertura de seguro a quaisquer exposições internacionais que você possa ter Projetos de construção
De acordo com o US Census Bureau, os custos de construção dos EUA atingiram US $ 1 trilhão em 2015 - o mais alto em quase uma década . Esse boom da indústria indica que os projetos de construção estão aumentando, e muitos desses projetos são encomendados por empresas e organizações educacionais que querem se expandir, disse Consoli. No entanto, ele observou que a construção vem com uma quantidade razoável de risco que os empresários devem considerar antes de seguir adiante com um contrato.
O que fazer:
Consoli disse que o planejamento adequado é essencial para projetos de construção e que você deve esclarecer idioma no contrato para garantir que você não está pagando demais pelos reembolsos do construtor. Quanto ao seguro, Consoli aconselhou repassar suas políticas para entender o que ele faz e não cobre em termos de danos ou lesões que ocorrem durante o projeto.
"Cuidadosamente rever a cobertura de seguro e os custos relacionados ao projeto", ele disse. "E se um trabalhador for ferido no trabalho? Quem paga por danos causados pela água durante uma tempestade? O que acontece se os materiais para uma construção atrasarem semanas e isso prolongar todo o projeto? Certifique-se de que todos os seus patos estejam alinhados antes da expansão Ao fazê-lo, garantir-se-á uma cobertura adequada e, ao mesmo tempo, reduzir-se-á o risco financeiro para potenciais sobreposições de seguro. " Qual é o seu maior risco?
Cada indústria e cada negócio individual de uma indústria enfrenta diferentes níveis de risco, tanto em termos de probabilidade de algo acontecendo e da gravidade das conseqüências, disse Kerridge. No entanto, ignorar esses riscos simplesmente não é uma opção, disse ele. "Não há substituto para administrar um negócio profissionalmente e não para esquivar, mas por mais cuidadoso que você seja, coisas ruins acontecem", disse Kerridge. "Vale a pena comprar o máximo de seguro que seu orçamento permitir, como proteção."
"Faça parceria com uma operadora apropriada que esteja investindo no sucesso de longo prazo de sua empresa e forneça as ferramentas de mitigação de perdas necessárias", acrescentou Robertson. "Cada operadora tem sua própria especialização no setor, e é importante [trabalhar] com um corretor que forneça um programa completo de gerenciamento de risco, em vez de apenas uma abordagem baseada em custo." Para avaliar seu nível de risco, a Freed recomendou selecionar e construindo relacionamentos com um "time dos sonhos" de conselheiros: um advogado, contador, corretor de seguros e banqueiro.Cada um tem algo valioso para contribuir para minimizar os riscos de forma eficiente e eficaz, disse ele. "Uma equipe de consultoria, com poderes para ser pró-ativa em seu nome, pode ajudar a antecipar e evitar armadilhas que recaem sobre muitos donos de empresas ", disse Freed ao Mobby Business. "O velho ditado é inteiramente verdadeiro quando se trata de mitigação de risco: 'Uma grama de prevenção vale um quilo de cura'".
Slack vs. Skype: Qual é a melhor para o seu negócio?
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