Seguro para pequenas empresas: o que você precisa?

Se você está começando seu primeiro negócio, provavelmente tem um plano de financiamento, marketing, vendas, etc. Claro que você está protegido contra riscos comerciais comuns - e isso começa com a garantia de uma apólice de seguro comercial.

O pacote certo de seguro para pequenas empresas é essencial para o sucesso a longo prazo da sua empresa. Ter cobertura ajuda a proteger seu trabalho árduo e investimento em seus negócios caso algo imprevisto ocorra. Ao comprar seguros, você pode manter seus negócios funcionando apesar desses desafios e circunstâncias. "A defesa de uma ação judicial pode ser incapacitante", disse Kevin Kerridge, vice-presidente executivo de pequenas empresas da Hiscox USA. "Uma pequena empresa pode atrair uma ação judicial, mesmo que não tenha cometido um erro ou feito algo errado. Apenas uma alegação provavelmente desencadeará uma defesa dispendiosa. Por isso, novas empresas muitas vezes compram seguros para proteger seus investimentos - e esperanças e sonhos."

Avaliando seus riscos

Um agente de seguros pode avaliar suas necessidades e riscos em potencial e elaborar um plano para se adequar ao seu negócio, disse Jeremy Haldeman, um agente da American Family Insurance. Para isso, o agente trabalhará com você para realizar uma avaliação de gerenciamento de riscos, que fornecerá uma lista de possíveis eventos que podem levar a uma perda, determinará o custo estimado de tal perda e informará a melhor maneira de abordar cada risco.

O objetivo é que o agente tenha uma boa compreensão do negócio e use isso para identificar possíveis riscos para o cliente, disse Haldeman. Esta análise pode incluir uma avaliação de possíveis perdas de propriedade, perdas de interrupção de negócios, perdas de responsabilidade, perdas de pessoas-chave, perdas de automóveis e danos aos funcionários.

Compartilhamento de detalhes específicos de sua finalidade comercial e localização pode ajudar seu agente a sugerir as melhores coberturas e o nível de risco que você pode incorrer. Por exemplo, considere um médico ou advogado que tenha um escritório em um prédio de propriedade de outra pessoa, nenhum estoque e equipamento de escritório que não valha muito. Neste caso, o seguro de responsabilidade provavelmente não é tão importante quanto o seguro de negligência.

Para um novo negócio considerando sua primeira apólice de seguro, é aconselhável considerar um provedor que esteja especificamente interessado em pequenas empresas, disse Kerridge. Há uma série de provedores on-line especializados em pequenas empresas com serviços on-line impressionantes e produtos voltados para pequenas empresas em termos de preços e despojamento de jargões desnecessariamente complexos ", disse ele ao Mobby Business. "As cotações podem ser obtidas em minutos on-line, em dias para métodos mais tradicionais."

Tipos de seguro

Embora muitos tipos de seguro comercial sejam opcionais, há alguns casos em que uma pequena empresa é obrigada a ter uma política.

"As obrigações podem resultar de exigências legais, como responsabilidade civil ou indenização de trabalhadores, ou de um proprietário ou cliente que exige que a empresa tenha seguro sob contrato de leasing ou de serviços", disse Kerridge. Se você estiver procurando por outros tipos de cobertura para gerenciar melhor seus riscos, Kerridge observou que uma política de responsabilidade geral comercial (CGL) abrange, entre outras coisas, reclamações e ações judiciais de outros que foram feridos ou cuja propriedade foi danificada pelo segurado. . É claro que nem todas as reclamações são cobertas, e Kerridge recomendou que os proprietários procurassem aconselhamento de seguro on-line ou de um produtor licenciado.

"Algumas seguradoras, como a Hiscox, também podem oferecer alguma cobertura por perdas ou danos à propriedade da empresa". ele disse. "Para uma empresa que presta serviços profissionais, como um consultor, o seguro de responsabilidade profissional cobre acusações de um cliente sobre erros ou negligência na prestação de serviços."

Enquanto as perdas de propriedade devido a um incêndio, por exemplo, são cobertas pelo seguro de propriedade, esse mesmo seguro normalmente não fornece dinheiro para perdas indiretas, como aquelas encontradas quando um negócio está em baixa para reparos. Um seguro separado, chamado seguro de interrupção de negócios, cobre essas perdas. Isso cobre a perda de receita quando as operações do dia-a-dia são afetadas e a receita é perdida devido a um fechamento. A chave é selecionar as coberturas certas que podem impactar mais o seu negócio, disse Haldeman.

A proteção da perda financeira devido à morte ou doença de um membro importante da empresa é importante para todas as empresas, mas ainda mais para as pequenas empresas. que normalmente operam com poucos funcionários. Essa proteção é fornecida pelo seguro de vida empresarial. Frequentemente encontrado em empresas de múltiplos proprietários ou parcerias, este seguro fornece compensação pelo tempo ou perda de trabalho devido à ausência prolongada de um membro chave ou morte, bem como fornece uma avenida para a compra da parte do membro chave do negócio.

À medida que um negócio cresce, as empresas normalmente compram outros produtos, como seguro cibernético, guarda-chuva, proteção contra crimes e fidelidade, disse Kerridge. “Mais uma vez, ao pensar sobre esses produtos de seguro, vale sempre a pena procurar o conselho de um bom seguro comercial. profissional para explicar o que é coberto para que uma avaliação de custo-benefício possa ser considerada ", acrescentou.

Certifique-se de fazer sua lição de casa e pesquisar as leis do seu estado de origem sobre o tipo de seguro que sua empresa precisa. O site da Administração de Pequenas Empresas também oferece uma riqueza de recursos para proprietários de empresas que investigam apólices e requisitos de seguro

Nota do editor:

O conteúdo deste artigo não oferece assessoria jurídica, comercial ou de seguros relacionada às necessidades de qualquer empresa. negócios individuais específicos. Por favor, consulte seu advogado e / ou seguradora de pequenas empresas para discutir sua situação e coberturas.

Algumas entrevistas foram conduzidas para uma versão anterior deste artigo.

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